Kai skambina kolektoriai: pirmieji žingsniai
Skambutis iš nežinomo numerio, oficialus tonas, reikalavimai grąžinti skolą, apie kurią galbūt net nežinojote – tokia situacija šiandien nebe retenybė. Kolektorių veikla Lietuvoje reguliuojama, tačiau ne visi žino savo teises ir galimybes apsiginti nuo nepagrįstų reikalavimų.
Pirmiausia reikia suprasti: ne kiekviena skola yra teisėta, ir ne kiekvienas kolektoriaus reikalavimas atitinka įstatymus. Kartais žmonės susiduria su situacijomis, kai jiems priskiriamos skolos už paslaugas, kurių jie niekada neužsakė, arba kai seniai pamirštos nedidelės sumos per metus išauga iki astronominių dydžių dėl neteisingai skaičiuojamų delspinigių.
Kai gaunate pirmąjį pranešimą apie skolą, nesuspauskite panikoje. Turite teisę reikalauti išsamios informacijos: kas yra kreditorius, už ką tiksliai prašoma sumokėti, kaip apskaičiuota skola, kokia jos atsiradimo data. Kolektoriai privalo pateikti dokumentus, patvirtinančius skolos egzistavimą ir jų teisę ją išieškoti.
Senaties terminas – jūsų stipriausia ginklas
Vienas svarbiausių aspektų ginantis nuo skolų išieškojimo yra senaties terminas. Lietuvoje bendrasis civilinių reikalavimų senaties terminas yra dešimt metų, tačiau tam tikroms skoloms taikomi trumpesni terminai. Pavyzdžiui, periodinių mokėjimų (komunalinių paslaugų, nuomos) senaties terminas yra trejų metų.
Kas tai reiškia praktiškai? Jei kolektoriai kreipiasi dėl skolos, kuri atsirado prieš daugiau nei trejus metus (periodinių mokėjimų atveju) arba prieš dešimt metų (kitų skolų atveju), ir per tą laiką kreditorius nesiėmė jokių veiksmų skolai išieškoti, jūs galite remtis senaties terminu.
Tačiau čia yra svarbus niuansas: senaties terminas nėra automatinis. Teismas savaime jo netaiko – jūs turite apie tai pareiškti. Tai reiškia, kad jei kolektoriai kreipsis į teismą, jūs savo atsiliepime privalote nurodyti, kad reikalavimas yra pasenęs. Jei to nepadarysite, teismas gali priimti sprendimą jūsų nenaudai.
Senaties terminą gali nutraukti tam tikri veiksmai – pavyzdžiui, jei patys pripažinote skolą, dalį jos sumokėjote arba pasirašėte skolos pripažinimo dokumentą. Todėl būkite atsargūs su bet kokiais pasirašymais ir net žodiniais pažadais kolektoriams.
Kada skola tikrai nėra jūsų
Ne visada žmonės skolingi tai, ko iš jų reikalaujama. Yra keletas tipinių situacijų, kai galite ginčyti skolos egzistavimą ar jos dydį.
Pirmoji situacija – tapatybės vagystė arba klaida. Kartais pasitaiko, kad paslaugos užsakomos naudojant svetimus asmens duomenis. Jei niekada nesudarydinėte sutarties su kreditorium, reikalaukite įrodyti, kad būtent jūs ją pasirašėte. Kolektoriai privalo pateikti originalią sutartį su jūsų parašu arba kitus įrodymus, patvirtinančius sutartinius santykius.
Antroji situacija – neteisingai apskaičiuoti delspinigiai. Lietuvos teisė riboja delspinigių dydį – jie negali viršyti pagrindinės skolos sumos. Jei matote, kad 100 eurų skola per porą metų išaugo iki 500 eurų, tai aiškus signalas, kad skaičiavimai gali būti neteisingi. Turite teisę reikalauti detalaus skaičiavimo ir ginčyti pernelyg didelius delspinigius.
Trečioji situacija – nekokybiškos paslaugos ar prekės. Jei atsisakėte mokėti, nes paslauga nebuvo suteikta arba prekė buvo su defektais, turite teisę į įskaitymo reikalavimą. Tai reiškia, kad galite pareikšti savo reikalavimus kreditoriui ir prašyti juos įskaityti į skolą.
Kolektorių veiklos ribos: ką jie gali ir ko negali
Kolektorių veikla Lietuvoje reguliuojama Lietuvos Respublikos skolų valdymo įstatymu. Šis įstatymas nustato aiškias taisykles, kurių kolektoriai privalo laikytis. Deja, ne visi jų laikosi.
Kolektoriai negali jūsų gąsdinti, grasinant fizine prievarta, reputacijos purvinimu ar turto sunaikinimu. Jie negali skambinti ankstyvomis ryto valandomis (iki 8 val.) ar vėlai vakare (po 21 val.). Negali skambinti daugiau nei du kartus per dieną vienam asmeniui. Negali skelbti informacijos apie jūsų skolą viešai ar pranešti apie ją jūsų darbdaviui, kaimynams ar giminaičiams (išskyrus bendraskolius ar laiduotojus).
Jei kolektoriai pažeidžia šias taisykles, galite skųsti jų veiksmus Valstybinei vartotojų teisių apsaugos tarnybai. Už pažeidimus kolektorių įmonėms gali būti skiriamos baudos, o už sisteminius pažeidimus – gali būti atimta licencija.
Svarbu žinoti: kolektoriai neturi teisės patys išieškoti turto, blokuoti sąskaitų ar atimti nuosavybės. Tai gali padaryti tik antstoliai, ir tik tuomet, kai yra teismo sprendimas arba kitas vykdomasis dokumentas. Jei kolektoriai grasina „atimti butą” ar „areštuoti sąskaitas” – tai tik grasinimas, neturintis teisinės galios.
Kaip elgtis gavus pranešimą apie skolą
Praktiniai veiksmai gavus kolektorių pranešimą turėtų būti apgalvoti ir nuoseklūs. Pirmas dalykas – neskubėkite nieko mokėti. Net jei skola atrodo pažįstama, pirmiausia įsitikinkite jos teisėtumu ir teisingumu.
Parašykite kolektoriams oficialų raštą, kuriame prašysite pateikti: originalią sutartį ar kitą dokumentą, patvirtinantį skolos atsiradimą; išsamų skolos skaičiavimą su visomis datom ir sumomis; dokumentus, patvirtinančius kolektorių teisę reikalauti šios skolos. Nurodykite, kad iki šių dokumentų pateikimo jokių mokėjimų neatlieksite.
Šį raštą siųskite registruotu laišku arba elektroniniu paštu taip, kad turėtumėte įrodymą apie išsiuntimą ir gavimą. Kolektoriai privalo atsakyti per protingą terminą – paprastai tai turėtų būti ne ilgiau kaip 14 dienų.
Jei kolektoriai nepateikia prašomų dokumentų arba pateikti dokumentai nekelia pasitikėjimo, galite parašyti, kad ginčijate skolą ir reikalausite, kad kreditorius kreiptųsi į teismą, jei mano turintis teisėtą reikalavimą. Dažnai tokiu atveju kolektoriai tiesiog nutraukia bendravimą, nes žino, kad skola yra abejotina arba pasenusi.
Teisminė gynyba: kada ir kaip ja naudotis
Jei kolektoriai arba kreditorius vis dėlto kreipėsi į teismą, ignoruoti šios situacijos negalima. Net jei manote, kad skola nepagrįsta, privalote dalyvauti procese ir aktyviai gintis.
Gavę teismo pranešimą apie bylą, turite teisę per 14 dienų pateikti atsiliepimą į ieškinį. Šiame atsiliepime išdėstykite visus argumentus, kodėl skola yra nepagrįsta: pasenusi, neteisingai apskaičiuota, apskritai neegzistuojanti ar jau sumokėta. Pateikite visus turimus įrodymus – mokėjimo kvitus, susirašinėjimą, sutartis.
Jei negalite savarankiškai parengti atsiliepimo, kreipkitės į advokatą. Taip, tai kainuoja, bet dažnai advokato pagalba gali sutaupyti daug daugiau pinigų nei jo paslaugų kaina. Be to, jei laimėsite bylą, teismas gali priteisti, kad priešinga šalis kompensuotų jūsų patirtas teisines išlaidas.
Teismo procese būtinai pasinaudokite visomis procesinėmis teisėmis: reikalaukite pateikti originalius dokumentus, užduokite klausimus priešingos šalies atstovams, prašykite iškviest liudytojus. Jei kreditorius negali įrodyti skolos egzistavimo ar jos dydžio, teismas turėtų atmesti ieškinį.
Svarbus niuansas: jei teismas priėmė sprendimą jūsų nenaudai, bet jūs manote, kad jis neteisingas, turite teisę jį apskųsti per 14 dienų nuo sprendimo paskelbimo dienos. Apeliacinis skundas gali pakeisti pirmosios instancijos teismo sprendimą.
Specialios situacijos: bankrotas ir nemokumas
Kartais žmonės susiduria su situacija, kai skolų tikrai yra, jos teisėtos, bet tiesiog nėra jokios galimybės jų grąžinti. Tokiais atvejais verta apsvarstyti fizinio asmens bankroto procedūrą.
Nuo 2013 metų Lietuvoje veikia fizinių asmenų bankroto institutas. Tai teisinis mechanizmas, leidžiantis asmenims, kurie nebegali atsiskaityti su kreditoriais, teisėtu būdu išspręsti skolų problemą. Bankroto procedūros metu teismas įvertina asmens turtą ir pajamas, nustato galimybę bent iš dalies patenkinti kreditorių reikalavimus, o po tam tikro laikotarpio (paprastai 3-5 metai) likusios nesumokėtos skolos gali būti nurašytos.
Fizinio asmens bankrotas nėra lengvas kelias – jis turi savo pasekmių. Bankrutuojantis asmuo negali laisvai disponuoti savo turtu, jo finansinė veikla yra kontroliuojama, informacija apie bankrotą yra vieša. Tačiau daugeliui žmonių tai vienintelė galimybė išsivaduoti iš skolų naštos ir pradėti gyvenimą iš naujo.
Svarbu suprasti, kad ne visos skolos gali būti nurašytos bankroto procedūros metu. Pavyzdžiui, išlaikymo įsipareigojimai, žalos, padarytos tyčia ar dėl didelio neatsargumo, atlyginimas, baudos ir kai kurios kitos skolos lieka net po bankroto procedūros pabaigos.
Kai skolų problema tampa gyvenimo dalimi
Gyventi su nuolatiniais kolektorių skambučiais, baimindamiesi kiekvieno laiško pašto dėžutėje – tai ne gyvenimas. Daugelis žmonių dėl skolų problemų patiria didžiulį stresą, kuris neigiamai veikia sveikatą, santykius šeimoje, darbinę veiklą.
Jei esate tokioje situacijoje, žinokite: jūs nevienas. Tūkstančiai lietuvių susiduria su panašiomis problemomis. Ir svarbiausia – beveik visada yra teisinis sprendimas. Galbūt tai bus senaties termino panaudojimas, galbūt – derybos su kreditoriais dėl skolos restruktūrizavimo, galbūt – bankroto procedūra. Bet sprendimas egzistuoja.
Neslėpkite galvos į smėlį. Ignoruojant problemą, ji tik didėja – kaupiasi delspinigiai, kolektoriai tampa agresyvesni, galiausiai kreditorius gali kreiptis į teismą ir gauti sprendimą, kuris leis antstoliui išieškoti skolą iš jūsų turto ir pajamų. Daug geriau imtis aktyvių veiksmų iš karto.
Kreipkitės pagalbos. Lietuvoje veikia nemokamos teisinės pagalbos tarnyba, kuri gali padėti mažas pajamas gaunantiems asmenims. Veikia ir įvairios nevyriausybinės organizacijos, teikiančios konsultacijas vartotojų teisių klausimais. Nereikia baimintis paprašyti pagalbos – tai ne silpnumo, o protingo požiūrio į problemą ženklas.
Dokumentuokite viską. Visą susirašinėjimą su kolektoriais, kreditoriais, visus jų skambučius (galite net įrašinėti, jei informuojate pokalbio pradžioje), visus gautus laiškus saugokite. Šie dokumentai gali būti labai svarbūs, jei reikės gintis teisme arba skųsti kolektorių veiksmus priežiūros institucijoms.
Ir pats svarbiausias patarimas – niekada nepasirašykite dokumentų, kurių nesuprantate, ir nedarykite pažadų, kurių negalėsite įvykdyti. Kartais kolektoriai bando priversti žmones pasirašyti skolos pripažinimo dokumentus arba naujus mokėjimo grafikus, kurie iš tiesų tik pablogina situaciją. Jei abejojate, visada galite paprašyti laiko pasikonsultuoti su advokatu prieš ką nors pasirašydami.
Skolų problemos nėra amžinos. Su teisingais veiksmais, kantrybe ir, jei reikia, profesionalia pagalba, galima išspręsti net labai sudėtingas situacijas. Svarbiausia – žinoti savo teises ir nebijoti jomis pasinaudoti.
